北部湾银行多措并举化解小微企业“融资难、融资贵”问题

改造小微专营机构  努力推进转型升级

北部湾银行以监管部门“六项机制”为指导，按照小微金融业务转型升级方案的总体部署，完成了小微金融部组织架构建设，并整合南宁辖区微贷业务，组建新的小微专营机构——小微企业金融服务中心。具体一是统筹营销队伍，将南宁辖区各分支机构的微贷团队纳入新的小微专营机构管理；二是深化产品体系，在原微贷产品基础上推出升级版产品；三是完善审批模式，设立专职审批人员，加强审贷分离，统一审批标准，实现不同金额的分层审批等；四是优化流程压缩贷款审批周期，将小微企业贷款的平均审批和发放周期压缩到5.55天，较去年同期平均缩短0.5天，有效提升了服务小微企业客户的效率；五是加强风控措施，增加信贷执行岗人员配置，规范面签和出账环节；六是配合总行实施的“阳光信贷”工程，重申不增加客户任何额外成本的“一杯水”的小微业务文化；七是深入基层调研，广泛收集意见，采取有效措施。目前，在全辖开办小贷业务、在12家分支机构开办微贷业务，对小微企业实行单独的客户认定和信贷评审，对小微业务单列信贷计划，每月由总行向分支机构下达投放通知，足额使用人民银行配置的信贷规模，调整贷款结构，优先满足小微企业贷款投放需求。

多种模式创新产品解决小微融资难题

北部湾银行根据客户需求变化，对现有小微产品——小企业“阳光茉莉”贷款及时进行了后续风险和效益评估，并根据需要修订了相关制度，以贴近广西横县花茶行业的客户融资需求变化、更好地服务当地“三农”经济。截至2014年末，该产品推出后已有98家小微企业办理，累计办理  117  笔、累计发放贷款22400万元，余额16148万元，服务客户90户。北部湾“阳光茉莉”贷款余额、贷款户数、累计投放户数、累计投放金额在横县当地各家银行业金融机构中均名列首位，一方面为横县资金紧张的茉莉花茶客户解决了燃眉之急，极大地支持了地方经济支柱产业，支持了广西区内小微、“三农”实体经济的发展，得到了当地政府部门、金融监管部门的充分肯定和积极扶持鼓励。

为针对农业专项金融产品创新开拓新领域，延伸服务“三农”产品链条，北部湾银行立足区内特色产业，深入县域经济，对崇左甘蔗产业、坛洛香蕉产业、田东芒果产业进行调研并拟定产品模式，目前正在开发的产品有小企业“香蕉贷”。

此外，北部湾银行总行在开展微贷产品专题调研的基础上，还推出“北部湾微贷”升级版产品“房抵微贷”、“银票质押微贷”等，并加强对分支机构在微贷产品的利率优惠调整、还款方式设计等方面的业务指导，推动其在业务管理办法允许的范围内根据不同类型的客户灵活使用产品，提高服务质量。为提高小微企业融资效率，北部湾银行还与人民保险公司、华安保险公司等单位合作探索小微业务贷前风控、贷后不良处置模式，目前已开发小企业“增信通”产品，该产品通过“银保合作”方式将保险公司引入小微信贷业务中，不仅降低了银行在小微企业信贷领域的风险，也降低了小微企业融资时对抵押物的依赖性，有效解决小微企业“抵押少”、“融资难”问题。

积极进行减费让利降低企业融资成本

为了响应国家减费让利政策，北部湾银行进一步梳理中间业务服务收费，对小型、微型企业明确表示不收费或少收费，如取消“对借款人收取循环贷款承诺费、缩减授信额度违约金等收费”的规定，将“承兑汇票承诺费”适用客户由“对公客户”修改为“对公客户(小型微型企业客户除外）”等，并对外公示了行内、行外监督举报电话，切实保护小微企业客户的权益。

此外，北部湾银行还研究推出了小微企业银行票据贴现利率优惠政策，使小微企业票据贴现利率从原来的6.3%大幅降低至5.2%，减少1.1个百分点，利率水平较正常市场化利率水平下浮10%，有效降低小微企业客户融资成本，加速小微企业业务发展。（麦文翰）