车险行业乱象丛生 易买难赔何时休

　　 “只闻楼梯响，不见人下来”，这是消费者对机动车保险示范条款的形容。16日，央视每周质量报告再次关注了车险易买难赔的困境。值得注意的是，从2012年3月15日起，中国保险行业协会正式发布《机动车辆商业保险示范条款》已经有近3年的时间了，这期间，有关车险的种种霸王条款屡见报端，高保低赔，无责不赔，代位追偿等现象成为《示范条款》的阴暗面，条款被指“形同虚设”。

　　 从消费者投诉情况看，目前车险理赔难集中表现在“赔与不赔”、“赔多赔少”、“赔快赔慢”、“赔好赔坏”四个方面，许多保险公司扼住车险涉及方众多的交叉口，少赔，慢赔，甚至不赔，让消费者在遭遇“事故”的同时，还经历繁琐难解的“求险”路。

　　 到底是什么滋生了车险行业的如此顽疾？又为什么迟迟难以解决？

　　 市场巨大 利益难舍

　　 近年来，我国机动车销售量保持了较快的增长速度，截至2013年底，全国机动车保有量达到2.25亿辆，汽车保有量达到1.37亿辆。机动车保有量的快速增长，这带动了车险业务快速发展。但现实是，2013年财险公司的车险业务经历了全行业的亏损，仅3家公司实现了车险承保盈利。据一位财险公司管理人员透露， 车险业务在2014年依旧呈盈利面收窄的情况。而去年以1.18亿元勉强挤入车险承保盈利队列的中国太保，2013年的车险业务综合成本率已攀升至100%，濒临亏损。现在看来，2014年整个车险行业的综合成本率或高达99%。

　　 就是在这样一个行业成本整体高企的状况下，保险公司仍然对车险业务难以割舍，主要是由于车险业务保费收入目前再到总保费收入的70%以上，虽然承保普遍亏损，但是车险是规模保证的一个决定性业务。作为保险公司，更多的考虑的是业务规模和“看起来很美”，并没有将承保的盈利问题考虑进去。

　　 险企坚守规模效应，至于那99%的成本率，显然已经不能和1%的利润相提并论了，毕竟还是有的赚，尤其是在投资面不断放宽的情况下，无论未来是否要赔偿出去，毕竟眼下的保费收入是装进了自己的口袋里。