年终了，自己的“钱袋子”该如何打理？

（原标题：股市暴涨暴跌，银行理财产品收益提高，互联网理财产品收益下滑——年终，“钱袋子”该如何打理？专家建议：分散投资，实现价值最大化、风险最小化）

日前，央行降息和存款保险等制度出台，掀起了投资理财市场的一股狂潮。股市出现暴涨暴跌，银行挂钩股票类的结构性产品发行量增多，而互联网理财产品的收益却渐趋下滑。

年终正是各种奖金到手的时候，不少市民正打算选择理财产品进行投资。专家建议，市民最好将资金分散，投到不同的资金平台中，实现投资价值最大化、风险最小化。

股市:暴涨暴跌，入市需谨慎

最近半个多月，A股的势头摧枯拉朽般逼空上涨，让整个市场热血沸腾，也让尚未入场的投资者心痒难耐。据中国证券登记结算有限责任公司9日公布的数据，上周沪深两市新增A股开户数597487户，环比增加61.75%。当周参与交易的A股账户数2433.63万户，环比增加20.04%，有超3万个“休眠账户”重新激活。12月9日，沪深两市单日成交量达12665亿元，A股的成交量再度刷新世界纪录。

而暴涨之后，股市又迎来了暴跌。12月9日截至收盘，沪指跌5.43%报2856.27点，创逾5年来最大单日跌幅，成交7934亿元；深市跌4.15%报10116.5点，成交4731亿元。

股市的暴涨暴跌让不少市民望而却步，不敢贸然下手。对此，招商证券玉林营业部的投资顾问夏先生表示，股市出现“疯长”情况主要是因为技术性的调整，预计接下来的股市将会比两年前的“熊出没”乐观。深谙股市之道的投资者可以在这番热潮中大显身手，而对股市一窍不通的人最好还是别盲目跟风，入市还需谨慎而行。

银行理财：收益提高，可多关注投资期限长的产品

随着各种理财产品的推出和市民理财观念的改变，曾经备受推崇的银行理财产品由于收益偏低，近年来市场较为低迷。

尽管近期有央行降息、资金面较宽松等因素影响，但近两周银行理财产品的收益率却并未下降。银率网统计，上周共有732款人民币非结构性理财产品发售，平均预期收益率为5.07％，有452款收益率在5％-6％。其中，国有商业银行的理财产品平均收益率为4.74％，与前一周持平；股份制银行的理财产品平均收益率则“逆市”走高至5.13％。

同时，市场上挂钩股票类的结构性产品发行量也增多。据统计，今年7月以来就有十几款挂钩股票类的结构性产品发行，收益率下限平均值为1.38%，平均预期收益率为8.19%。该类产品的预期收益率普遍较高，与直接投资股市相比多了一份保障。

记者从中国银行一网点了解到，近期有不少市民将资金投入到银行的短期理财产品中，收益基本在5%左右，而且更加灵活。而建设银行也推出了一些保险理财产品，不仅可以保本金，收益还达到了12%，备受市民青睐。

据预计，近期银行理财产品的平均收益将维持在5%左右，但随着央行降息、股票走高，其平均收益水平可能会下滑。因此，中行网点的客户经理建议，投资者在购置理财产品时不妨多关注一下投资期限较长的产品，锁定未来一段时间内的较高收益。