专家解读车险“新款” 旧车投保不用再按新车算钱

截至2014年底，我国机动车保有量达2.64亿辆，其中私家车达1.05亿辆，全国平均每百户家庭拥有25辆私家车。商业车险事关万千家庭利益，但高保低赔、第三者责任险不包括车主或司机家人、车险购买之后不能及时生效等诸多“霸王条款”多年来一直被社会诟病。

2月初，保监会正式宣布启动商业车险费率市场化改革，随即中国保险行业协会推出《2014版商业车险行业示范条款》，向社会公开征求意见。业内人士认为，示范条款对既往车险的顽症，做了大手术，从很多方面利好消费者。

废除“高保低赔”，完善代位追偿

首都经贸大学教授庹国柱指出，示范条款最大的亮点，就是妥善解决了困惑消费者的 “高保低赔”和“无责不赔”的问题。

什么是高保低赔？一辆使用了10年后价值仅5万元的旧车，在投保商业车险时须按10万元的新车价缴纳保费，出险却只按旧车价理赔。对此问题，示范条款明确，保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。

“这样，旧车投保就无需按照新车购置价交保费，保险期间被保险机动车发生全部损失，保险公司按保险金额进行赔偿，而发生部分损失时，保险公司将按实际修复费用在保险金额内计算赔偿，这对被保险人是非常有利的规定。”庹国柱指出，这种制度安排，为下一步过渡到实行按车型定价奠定了基础——“车型定价”更能客观和直观地反映不同车型的实际风险暴露以及维修成本水平，使得风险保费与实际风险暴露实现匹配。

据了解，去年10月，中国保险行业协会正式向财产保险行业发布车型标准数据库，数据库覆盖1895个汽车厂商的1915个品牌和16万款车型信息。“在行业示范条款基础上，各公司可以创新车险产品。可以想见，‘车型定价’是未来车险费率改革的大方向。”庹国柱说。

所谓“无责不赔”，是指按现行条款，发生车损事故本车无责任时，对于第三者造成的本车损失要求被保险车辆直接向责任人追偿，保险公司不予赔偿。“此次示范条款规定：‘因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故，被保险人向第三方索赔的，保险人应积极协助；被保险人也可以直接向本保险人索赔，保险人在保险金额内先行赔付被保险人，并在赔偿金额内代位行使被保险人对第三方请求赔偿的权利’，这就较好解决了长期困扰被保险人在车险事故中本车无责任时，保险公司不予赔偿的问题。”庹国柱说，考虑到以往代位追偿成功率很低，追偿成本很高的实际，为了鼓励被保险人尽力协助追偿，示范条款规定保险人在追偿之前赔偿被保险人时，有30%的免赔，等于是让消费者分担部分追偿成本。