降息之后 怎样买房更划算？

　　三峡晚报讯

　　自央行降息消息发布后，楼市又迎来新一轮的购房热潮。不过，在置业热情高涨的同时，很多人在买房贷款问题上又犯了难。其实不然，办理贷款大有讲究，只要掌握了购房贷款，就可以让你在买房贷款路上少走不少弯路。

　　选择全款买房还是贷款买房?

　　首先，如果你还是上班族或者手里的资金比较紧张，这个问题完全不用考虑，你也没有别的选择，贷款买房最合适不过。反之，如果你有钱不在乎，全款买房不在话下，请忽略贷款的意见。

　　其次，选择贷款买房的话，如果您有公积金，毋庸置疑的首选公积金贷款。宜昌最新的公积金贷款中明确提到，5年期以下的贷款利率下调0.25个百分点降至3.25%，6年至30年期的贷款利率下调0.25个百分点降至3.75%。值得注意的是，在2015年3月1日之前的购房贷款按照上一次调息的标准，3月1日至5月10间办理的购房贷款全部按照3月1日起执行的标准计算，5月11日办理的购房贷款按照现行标准。当然，不过接下来也不排除再度调息的可能，在此基础上办理的贷款以最新标准进行计算。

　　选择等额本息还贷还是等额本金?

　　一句话来解释下，等额本息还款法适合收入稳定人群，而等额本金适合高收入人群。

　　等额本息是指把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。对于收入稳定、经济条件不允许前期投入过大的家庭，可以选择这种方式。

　　等额本金还款，借款人可随还贷年份增加逐渐减轻负担。这种还款方式是将本金分摊到每个月中，同时付清上一还款日至本次还款日之间的利息。这种还款方式在同等条件下所偿还的总利息要比等额本息少，随着时间推移，还款负担便会逐渐减轻。但由于利息是递减的，开始几年的月供金额要比等额本息高，压力会很大，所以这种还款方式对于收入高且还款压力不大的人群比较合适。

　　哪种人群不适合提前还贷?

　　针对提前还贷，小编给出的建议是：提前还贷之前要算好账，因为不是所有的提前还贷都能省钱。比如，还贷年限已经超过一半，月还款额中本金大于利息，那么提前还款的意义就不大。此外，部分提前还贷后，剩下的贷款市民应选择缩短贷款期限，而不是减少每月还款额。那么，具体哪些人群不适合提前还款，总结如下：

　　1、商贷7折、8折，以及公积金贷款。按照五年以上算的话，公积金贷款利率仅4%。从这几种情况来看，可以不必为提前还贷发愁。

　　2、等额本金还款期限已经超过三分之一，剩下的利息已经越来越少，不用选择提前还款了，本金都已经还了大半了，每个月还的利息部分已经比较少了。

　　本报记者屈兰芳 综合整理

　　作者：屈兰芳 综合